A grandes rasgos, el seguro de auto es una protección financiera que cubre al propietario, al vehículo y a otras personas en caso de accidente, robo, incendio u otros imprevistos. 

Sin embargo, no todas las pólizas, ni ofrecen las mismas coberturas. Por eso, es importante conocer los diferentes tipos de seguros de autos y cómo funcionan, para elegir el que mejor se adapte a las necesidades y al presupuesto.

Así se puede decir que el seguro de automóvil es un contrato entre el dueño y una compañía de seguros. Se paga una prima y, a cambio, la aseguradora se compromete a pagar las pérdidas financieras específicas relacionadas con el automóvil durante la vigencia de la póliza. 

Los principales tipos de seguros de autos

En Estados Unidos, existen diferentes tipos de cobertura que ofrecen diferentes niveles de protección y beneficios, sin embargo, estos son principales: 

Seguro de responsabilidad

Es el tipo de seguro de automóvil más básico y obligatorio en todos los estados excepto New Hampshire, Virginia y Mississippi. Cubre las lesiones corporales y los daños a la propiedad que se causen a otras personas o a sus propiedades si se es culpable de un accidente. También cubre sus gastos legales si hay una demanda después de un accidente. Sin embargo, no cubre las lesiones ni daños al vehículo propio.

En sí, el monto del seguro de responsabilidad varía según el estado, pero generalmente se expresa como tres números, como 25/50/25. Esto significa que la póliza pagará hasta $25,000 por persona por lesiones corporales, hasta $50,000 por accidente por lesiones corporales y hasta $25,000 por accidente por daños a la propiedad. Si los costes superan estos límites, se tendrá que pagar la diferencia.

Seguro para conductores sin seguro o con seguro insuficiente

Otro de los tipos de seguros de autos es el que protege al conductor y a sus pasajeros que no tiene un seguro suficiente para cubrir sus pérdidas. También puede cubrir si es víctima de un accidente de atropello y fuga. Este tipo de cobertura es obligatoria en algunos estados y opcional en otros.

El seguro para conductores sin seguro tiene dos componentes: lesiones corporales y daños a la propiedad. Las lesiones corporales de conductores sin seguro (UMBI) cubren sus gastos médicos, salarios perdidos y otros costos relacionados si resulta lesionado por un conductor sin seguro. 

Los daños a la propiedad de conductores sin seguro (UMPD) cubren los daños al vehículo si es golpeado por un conductor sin seguro. Los límites de esta cobertura suelen ser los mismos que los límites de su seguro de responsabilidad.

El seguro para conductores con seguro insuficiente es similar al seguro para conductores sin seguro, pero se aplica cuando el otro conductor tiene seguro, pero no es suficiente para cubrir sus pérdidas.

Por ejemplo, si el otro conductor tiene una póliza de responsabilidad 25/50/25, pero sus daños valen $75,000, su seguro de motorista con seguro insuficiente pagará la diferencia de $25,000. Los límites de esta cobertura suelen ser los mismos que los límites de su seguro para conductores sin seguro.

El seguro para conductores sin seguro o con seguro insuficiente es una valiosa adición a su póliza, especialmente si vive en un estado con una alta tasa de conductores sin seguro. 

Seguro a todo riesgo

Cubre el vehículo si resulta dañado por un evento que no sea una colisión, como robo, incendio, vandalismo, condiciones climáticas adversas o caída de objetos. Este tipo de cobertura generalmente se requiere si financia o arrienda el vehículo, pero es opcional si es propietario absoluto de su vehículo.

El monto del seguro a todo riesgo que debe tener depende del valor de su vehículo y del deducible que elija. Por ejemplo, si se tiene un deducible de $500 y el vehículo sufre daños por granizo, se tendrá que pagar $500 y el seguro pagará el resto. Cuanto mayor sea el deducible, menor será la prima y viceversa.

Seguro de colisión

Uno más de los tipos de seguros de autos cubre al vehículo si resulta dañado o totalizado después de una colisión con otro objeto, como un vehículo, una barandilla o un árbol. Este tipo de cobertura generalmente se requiere si se financia o arrienda un vehículo, pero es opcional si es propietario absoluto de su vehículo.

El seguro de colisión es una forma útil de proteger su vehículo de los daños causados por accidentes. Sin embargo, puede que no valga la pena si tu vehículo es viejo o tiene un valor de mercado bajo. Es posible que termine pagando más primas de lo que vale su vehículo.

Protección contra lesiones personales

Paga los gastos médicos y los de sus pasajeros, independientemente de quién sea el culpable del accidente. También puede cubrir otros costos, como rehabilitación, salarios perdidos, gastos funerarios y servicios esenciales, si las lesiones relacionadas con el accidente impiden realizar sus tareas normales, como el cuidado de niños o las tareas del hogar. Este tipo de cobertura es obligatoria en algunos estados y opcional en otros.

La cantidad de protección contra lesiones personales que debe tener varía según el estado, pero generalmente es una cantidad fija, como $10,000 o $15,000 por persona. Algunos estados también permiten elegir un deducible o un copago para esta cobertura. 

El copago es el porcentaje de la factura médica que se debe pagar después de alcanzar el deducible. Por ejemplo, si se tiene un deducible de $500 y un copago del 20%, y la factura médica es de $5,000, se tendrá que pagar $500 + ($5,000 – $500) x 0.2 = $1,400, y el seguro pagará el resto.